Odsetki są największym kosztem kredytu, dlatego nie powinno dziwić, że tak wiele osób interesuje, ile będą one wynosić. A jak je obliczyć? To wcale nie musi być takie trudne!
- Porównywarki i kalkulatory kredytowe
- Raty równe oraz malejące – jak obliczyć odsetki?
- Co to jest RRSO?
Porównywarki i kalkulatory kredytowe
Chcesz dowiedzieć się, jak bank liczy odsetki od kredytu? Skorzystaj z narzędzi, które znajdziesz w internecie. Nie musisz więc wykonywać skomplikowanych działań matematycznych, aby to zrobić.
Zacznijmy od kalkulatorów. Wystarczy w nich określić kwotę kredytu, oprocentowanie nominalne, okres kredytowania oraz rodzaj rat, aby dowiedzieć się, jaka będzie część kapitałowa, a jaka odsetkowa zadłużenia.
Załóżmy, że chcesz wziąć kredyt na 10 000 zł i znalazłeś ofertę, w której oprocentowanie wynosi 5%. Zadłużenie chcesz rozłożyć na 12 miesięcy, a także spłacać raty równe. Kalkulator obliczy za Ciebie, że w takim wypadku odsetki będą wynosić 272,90 zł. Natomiast jeśli zdecydujesz się na raty malejące, zapłacisz nieco mniej, bo 270,83. Możesz też szybko sprawdzić, że gdy spłacisz zobowiązanie w 5 ratach równych, to wtedy odsetki wyniosą tylko 125,35 zł.
To świetny sposób na to, aby ustalić, co jest najkorzystniejszym rozwiązaniem.
Masz też drugą możliwość – to porównywarki kredytowe. Są to narzędzia gromadzące informacje o różnych produktach bankowych. Te bardziej zaawansowane, oprócz oprocentowania i RRSO, wskazują również, jaki będzie całkowity koszt kredytu. To rozwiązanie jest o tyle korzystne, że oprócz odsetek wliczone są tu także prowizje oraz inne opłaty.
Raty równe oraz malejące – jak obliczyć odsetki?
O tym, że obliczanie odsetek przy pomocy kalkulatorów jest najprostszym sposobem, przekonasz się zaraz.
Na początku musisz pamiętać, że oprocentowanie kredytu podawane jest w skali roku, a Ty płacisz miesięczną ratę. Jakie to ma znaczenie? Bank w każdym miesiącu ustala, jaki kapitał pozostał do spłaty i na tej podstawie nalicza odsetki. Bierze pod uwagę nie tylko oprocentowanie w skali roku, ale także ilość dni. I tym samym w lipcu, który ma 31 dni, odsetki będą wyższe, niż w lutym czy w czerwcu.
Natomiast jeśli zdecydujesz się na raty malejące, to odsetki będą naliczane od kapitału, który pozostał do spłaty. W pierwszych miesiącach rata będzie więc wysoka, a potem, wraz z upływem czasu, coraz niższa, dzięki czemu w konsekwencji koszt całego zobowiązania jest niższy.
Oczywiście, istnieją wzory matematyczne, które uwzględniają wszystkie te czynniki i pozwalają określić wysokość odsetek. Jednak są one na tyle skomplikowane, że ich podawanie teraz byłoby bezcelowe. Ważniejsze jest, że musisz także pamiętać o RRSO.
Co to jest RRSO?
RRSO oznacza rzeczywistą roczną stopę procentową. Informacja o RRSO powinna być podawana dla każdego kredytu. Jest to wskaźnik, który uwzględnia nie tylko oprocentowanie, ale również prowizję, inne opłaty, a także zmianę wartości pieniądza w czasie. Jest więc kryterium bardziej obiektywnym, niż samo oprocentowanie.
Dlatego zawsze sprawdzaj, ile wyniesie RRSO. I oczywiście na to również znajdziesz wzór matematyczny, choć my znów polecamy skorzystanie z kalkulatorów dostępnych w internecie. Wymagają one jedynie podstawienia konkretnych liczb, a reszta robi się już „sama”.